[创新发展]小微企业金融服务如何走创新发展之路

从我国小微企业的发展情况来看，虽然数量众多，其中很多都是经营事业经济业务，极大的解决了我国的就业问题，很多以科技发展为主的小微企业更是其中的中流砥柱。在近几年小微企业的发展为我国的经济建设提供了动力，但是小微企业的融资问题一直是热门的话题之一，受到了社会各界的广泛关注，国家也先后出台了一些相关的政策来解决这一问题，产生了一定的效果然而资金紧张、融资困难的问题还是比较的突出，极大的制约了我国小微企业的发展。

1   小微企业金融服务现状分析

简单来说，金融服务就是一些金融机构为其服务对象提供资金融通方面的服务，我国小微企业的金融服务主要是指一些类似于银行这样的金融机构面向小微企业通过资金需要的服务总称。

随着我国小微企业的信贷支持力度增强，很多银行金融机构增加了对小微企业的信贷业务，增强了小微企业的金融服务的综合化，对题专业化水平也是有着极大的提高。这些小微企业将贷款资金投入到了制造业和一些零售行业，这些经济支柱产业的提高极大的减轻了我国的经济压力，很多创新型企业的发展更是为我国的社会主义经济建设提供了保障。而小微企业的金融服务产品也是更加的多样化，很多金融机构开发了新的金融产品，根据客户不同的需求提供了不同的金融服务。在金融业务流程方面，也是在不断的进行着优化，建立专门的业务服务中心，对一些信贷业务进行集中的操作和处理，提高了工作效率，风险控制能力也是得到了加强。虽然如此，我国小微企业的金融服务发展还是存在着一定的问题，成为了制约其发展的瓶颈，只有将这些问题及时的解决，才能更好地促进我国小微企业的发展。

2   小微企业金融服务中存在的问题

2.1  小微企业金融机构发展速度较慢

村镇银行是我国典型的小微企业的金融机构，主要是指经过中国银行管理委员会批准的，在农村等地区设立的，为当地农村经济的发展提供金融服务的金融机构。从当前农村信贷市场的规模和发展来看，村镇银行支持的主要是贷款额度比较小的服务，其基础设施也是不够完善经过调查分析得知，在众多的村镇银行中，主要的功能和服务就是存款和贷款，这是最为传统的金融服务。因为村镇银行的核心系统不够完善，在结算手段上比较落后，像网银等更是没有，当客户进行贷款的过程中，资金不能够迅速的到账，这样以来与其他的金融机构相比，这些小型的金融服务就够就没有任何的竞争力而言，服务能力以及服务水平也是有着极大的阻碍。

2.2  信息不对称造成融资成本较高

对小微企业的管理大多是家族式的管理模式，很多在企业内部的信息都是比较封闭的，对自身的生产发展状况是比较了解的，但是像一些银行等金融服务机构对其的了解并不完善，因此在贷款过程中容易出现信息不对称的情况。银行为小微企业提供资金的过程中会根据银行内部的风险定价原则，采取一定的措施来防止一些金融风险的发生，常见的手段有提高小微企业的贷款利率，这样一来，就造成了小微企业融资成本较高的情况。这种因为信息不对称而形成的问题对于小微企业发展而言是极大的阻碍，对其发展具有一定的制约作用。总体而言，融资成本过高的问题仍然是阻碍小微企业发展的重点问题，只有降低融资成本，才能提高小微企业发展的经济效益。

2.3  小微企业融资抵押物较少

小微企业在融资过程中比较困难的原因之一就是因为其能够达到银行贷款标准的抵押物较少。相对而言，小微企业的固定资产较少，在企业内部的流动资产较多，但是银行对于流动资产抵押物的要求比较严格，同时在对流动资产的控制和监管方面也是比较的困难，因此双方的合作难以成功在调查研究中发现，小微企业中的80%是没有自己的房产的，在抵押过程中仅有9.8%的小微企业进行过厂房的抵押，可以说没有合适的抵押物品是影响小微企业进行融资的重要问题之一。在贷款担保方面，很多担保公司担保费用较高，在无形之中就增加了交易的成本，对于小微企业而言，这些隐性的因素都在提高融资的成本，不利于其发展。

2.4  贷款审批程序繁杂

对于小微企业而言，银行复杂的贷款流程是影响其融资的重要因素。银行为了防止一些不良贷款的发生，在银行内容有着责任风险管理，在制度上实行严格的责任追究，因此在现有的商业银行在贷款方面审批环节较多，手续繁杂，这些问题被人们长期的诟病。小微企业的资金周转比较快，在经营方面也是灵活性十足，这样因为因为银行审批程序繁杂，就对小微企业的融资问题造成了极大的困难，市场出现的机遇稍纵即逝，因为银行贷款程序复杂很多小微企业失去了迅速发展的机会。对于银行而言，为小微企业进行贷款和一些国有企业进行贷款的成本时一样的，因此更加倾向于后者，这也导致银行对小微企业的贷款热情不高，制约小微企业的发展。

3   小微企业金融服务创新发展路径分析

3.1  创新对小微企业的服务机构

在对小微企业的服务机构方面，政府应该起到一定的主导作用，出台相应的政策来支持小微企业的发展，明确一些金融机构对于小微企业的服务责任。其次，政府可以成立一些全国性或地方性的小微企业联合会，为其融资提供保障。小微企业联合会主要是对企业的信用等价进行评价，降低双方进行交易的成本，改变以往的借贷模式，偏向于集中处理小微企业的金融贷款服务。小微企业联合会还能够为小微企业的融资提供担保，这是对小微企业贷款风险补偿机制的一种完善，帮助了一些缺乏抵押物的小微企业更好的发展。建立一些技术服务平台，可以对小微企业的经营和管理提供一些建议，促进其经济发展方式和结构的转变，为一些专营性的小微企业提供金融服务，集中资源优势，为小微企业的创新发展提供良好的环境。

3.2  借力新技术

现在是大数据时代，计算机网络技术在我们的生产、生活中被广泛的应用，对于小微企业而言，借力新技术对其发展有着极大的促进作用。可以利用云计算等信息技术来对小微企业的经营情况、借贷信息等进行收集，增加了信息的共享，解决因为信息不对称而带来的金融服务风险。通过新技术来对小微企业的经营数据、产业链数据等进行收集，推动小微企业与各方面的金融机构的联合、沟通，金融机构可以根据新技术提供的信息，估计小微企业的发展潜力，以此为根据来提供金融服务。很多新技术的应用对于小微企业内容信息的管理有着巨大的帮助，提高其融资过程中提供财务报表的可信度。

3.3  创新金融机构服务小微企业的机制

金融机构应该根据小微企业的发展特点，建立与之相对应的融资贷款投放机制，降低门槛、提高覆盖面、增加持续性。金融机构应该对现有的贷款程序进行梳理，其中一些不必要的程序大可除去，优化贷款程序。在贷款过程中存在一定的风险，金融机构可以根据企业的多层次化，建立具有差别化的风险评价体系，对小微企业融资过程中的风险进行分类，提高对小微企业的融资风险容忍度。

拓宽融资渠道对于小微企业而言具有重要的意义，民间一些金融机构能够为小微企业的发展及时的提供资金，因此国家应该加强对民间金融机构的监管，让其依法提供金融服务，尽量服务与实体经济，这样就能进一步的促进其健康发展，为小微企业的成长奠定良好的基础。

3.4  鼓励实体经济，进行产品创新

在未来的金融服务中，应该将重点放在实体经济的发展上，在小微企业的自主创新、转型方面提供支持和保障。对于一些新兴产业的发展，金融机构应该大力支持，在市场上有一些发展潜力巨大的新能源、新材料小微企业提供大力支持，为其良好的发展提供保障。金融机构还可以根据小微企业的特点，对服务产品进行一定的创新，在利率、还款方式以及期限方面进行适当的调整，根据小微企业不同阶段的发展提供不同的信贷政策，让小微企业的融资成本更低，逐渐的由单纯金融服务像综合性金融服务转变，提高小微企业融资的灵活性。

4   结语

金融机构应该对小微企业的发展和需求做进一步的研究，创新金融服务，引导小微企业在产业结构上的调整，为其发展奠定基础。

参考文献：

[1]张志伟.小微企业金融服务创新的探讨[J].法制博览，2015(11).

[2]施向军.我的名字叫“小微”——中国小微企业生存现状面面观[J].中国检验检疫，2012(08).