[新常态]新常态下推进小微企业信用体系建设的思考

近日，中国人民银行二连浩特市支行（以下简称“人行二连支行”）开展了小微企业金融服务专题调研。调研结果显示，政府和金融机构对推进建立小微企业信用体系的积极性较高，以破解小微企业融资难作为关键抓手，从根本上解决银企信息不对称的问题，以及由此引发的道德风险和逆向选择。

基本情况

2016年以来，为全面推进小微企业信用体系建设，改善二连地区信用环境，促进二连口岸经济发展，按照上级行工作部署，人行二连支行扎实推进小微企业信用信息采集工作。按照二连市政府社会信用体系建设工作统一部署，2016年4月，人行二连支行和二连市工商局签订了《失信企业信息共享和联合惩戒合作备忘录》。人行二连支行、市工商局作为二连市社会诚信体系建设工作领导小组的成员单位，主动从加强信息共享、强化企业信用约束出发，以合作备忘录的形式开展联合惩戒，既是一种管理上的创新，也是一次积极探索，为加快推动全市社会信用体系建设做出积极探索和示范作用。

截至8月末，二连地区共有小微企业2310户，目前已采集140户，完成采集任务的6%。推进小微企业信用体系建设，能够引导金融机构对有市场、有效益、有信用的小微企业加大金融支持力度，有效破解小微企业融资难的瓶颈。

小微企业信用体系建设的必要性

解决小微企业融资难的需要

小微企业的发展受到诸多制约，融资难、融资贵等问题成为困扰小微企业快速发展的重要因素之一。目前，商业银行在审贷过程中，对小微企业信用信息了解的途径主要依靠人民银行征信体系查询、现场调查、政府相关部门等，按照信息来源、信息类型的不同，信息获取难易度及信息可靠性也有所区别。小微企业自身弱质因素，如规模小、管理方式落后、产品竞争力不强、财务制度不健全等因素影响，企业信用具有较大的不确定性，特别是相关财务资料的真实性问题难以取得银行的信任。建立完善的征信系统将会有效缓解银行与企业的信息不对称问题，降低调查成本。

银行筛选小微企业、防范信贷风险的需要

小微企业一直以来都是银行信贷风险的高发区，为降低违约风险，银行把征信查询作为授信流程中的必需环节。但目前进入征信系统的主要是已与银行发生信贷关系的，对未能从银行获得融资支持的小微企业，银行无法通过系统了解。为解决这一困境，近几年来人民银行以推进中小企业健康发展、着力改善金融生态环境建设为目标，基于征信系统的基础上，增加了中小企业录入模块，并取得了积极成效。但随着小微企业的快速发展，信息更新采集任务加重，信息拓展面在逐渐延伸，现有的中小企业档案资料远远不能满足金融机构查询的需要，为此，建立统一完善的小微企业信用体系，对银行快速甄别企业信用、防范小微企业信贷风险，加强对小微企业监控意义重大。

引导小微企业增强社会信用意识的重要手段

小微企业征信体系建设还处于起步阶段，小微企业自身不仅不够重视信用制度建设工作，而且在国家法律层面和制度层面上也存在诸多缺失与缺位现象，严重制约了小微企业乃至整个社会征信体系的发展。推进小微企业信用体系建设，建立信息征集和信用评价体系，完善信用查询和共享制度，建立社会信用惩戒机制，对培育小微企业社会信用意识，化解小微企业融资难，夯实我国社会主义市场经济的信用基础具有重要意义。通过小微企业信用评价奖惩机制，引导小企业主呵护自身信用，完善企业信用制度，提升信用意识。

存在的问题

缺乏具体的顶层设计

尽管对小微企业信用体系建设的呼声很高，各级地方政府将支持小微企业发展、建立信用体系工作列为年度工作重点并逐级下发指导文件，但关于具体如何推进，相关的财力、人力如何解决，相关的职能部门如何配合等方面，缺乏具体的操作实施方案。

相关职能部门参与的积极性不高

出于信息条块分割、信息自我保护等因素，在推动小微企业信用体系建设中，相关部门口头积极配合，但进入实质性工作过程中出现相互推诿现象。目前小微企业的非银行信用信息，如工商、税务、水电等分散在不同的政府部门，且各自也在本系统内搭建自有信用信息平台，统一的企业信用信息平台尚无法建立，互利共享机制难以形成，使牵头部门往往处于被动局面。

财政扶持优惠配套政策落实难

对信用良好的企业，政府在完善落实小微企业财政奖励、补贴政策，建立健全诚信企业评选和评优评先机制，推进金融机构贯彻落实小微企业信贷政策等方面的体现不明显，守信受益、失信惩戒机制示范效应难以发挥，在一定程度上淡化了社会对小微企业信用体系建设重要性的认识，配合参与体系建设的积极性不高。

推进思路及建议

确立推进小微企业信用体系建设总体规划

小微企业信用体系建设是个系统工程，牵涉面广、任务重，离不开地方政府的支持和相关部门的配合，同时，征信管理又是国务院赋予人民银行的重要职能，选择怎样的小微企业信用体系模式，人民银行如何介入这一工作，是做好小微企业信用体系建设工作的前提。作为人民银行分支机构应结合当地实际，在当地市委政府的支持下，积极参与构建起“政府牵头、人行推动、部门配合、各金融机构参与”的小微信用体系建设模式。通过政府文件明确将小微企业信用信息建设作为政府重点工作之一，要进一步明确发改委、工商、税务等相关政府部门在小微企业信用体系建设中的职责，方案制订要具有较强的宏观指导性和具体操作性，为进一步有效推动小微企业信用体系建设提供制度支持。

科学设计统一小微企业信用信息指标

建立小微企业信用体系的目标是通过对小微企业信用信息的采集、存储，为金融机构和政府相关部门提供查询服务，解决小微企业融资难、信息不对称现实问题，同时金融机构和相关部门在此基础上开发深层次的增值服务与产品。为此，系统设计的框架应充分考虑基本信息导入、信用报告查询、信用评分与系统维护等，具有应用和推广的优越性、拓展性，科学设计小微企业信用信息相关指标，既要符合银行信贷信息指标采集需要，又要满足政府等部门非银行信息指标采集的便利性。

构建小微企业信用信息采集长效机制

信息采集的效率和数据采集的质量是系统建设能否可持续的关键。为此，对信息的采集和更新的设计应以批量导入为主、手工录入为辅的办法，力求提高信息采集的效率和准确性，确保信息采集可持续开展；对小微企业的银行信用信息，尽可能采取通过金融机构业务系统生成、定期上报的形式来完成信息的采集更新。对非银行信息，应通过相关职能部门获取并实现批量导入，以达到高效地采集和更新小微企业信息的目的。在以批量导入为主的同时，提供单笔录入功能，并允许业务部门进行单笔录入和对录入错误的信息进行修改。