[京津冀]关于商业银行参与京津冀一体化的研究

京津冀一体化发展的必然性

(一)京津冀协同发展的内涵与进展

京津冀城市群一般指由北京、天津两个特大城市，以及河北的石家庄、保定、张家口等12个区域性中心城市和重要节点城市构成的，庞大的、多层次的城市集群。行政区域面积21.6万平方公里，占全国总面积的2.2%；人口总量超过1亿，占全国总人口比重大于7%，是我国北方经济规模最大、最具发展活力的地区，战略地位十分重要。从区域协同发展的实践进展来看，与珠三角、长三角城市群相比，京津冀三地经济社会各领域的协调发展和开放程度都相对滞后。近年来，京津冀地区面临的资源环境压力和区域发展不平衡、不协调问题日益突出，这才使得京津冀协同发展重新被提上日程。

2014年2月26日，习近平总书记听取京津冀协同发展专题汇报并发表重要讲话，就推进京津冀协同发展提出七点要求，标志着京津冀协同发展上升为重大国家战略。2015年4月底，《京津冀协同发展规划纲要》出台，提出协同发展的核心是有序疏解北京非首都功能，要在京津冀交通一体化、生态环境保护、产业升级转移等重点领域率先取得突破。2015年9月京津冀区域被列为国家全面创新改革试验区；2015年底三省市共同制定了《京津冀区域推进全面创新改革试验方案》，明确提出推动形成京津冀协同创新共同体。

(二)京津冀一体化发展的必然性

1.有利于缩小区域差距，推动社会经济协调发展

长期以来，京津冀地区资源禀赋和要素分布不均衡，经济实力和结构质量差距较大，极化效应和虹吸效应突出。累积因果理论认为梯度发展中同时起作用的有3种效应，即极化效应、扩展效应和回程效应，它们共同制约着地区生产分布的集中与分散状况。而京津冀协同发展上升为国家战略以前，京津冀城市群极化效应较为突出，使得区域呈现出明显的“地理二元经济”特征。从经济实力来看，2015年北京和天津的人均GDP均超过10万元，分别为河北的2.63和2.66倍。从产业结构来看，京津冀三地产业关联与协调程度不高，北京已经形成现代服务业为主导的产业结构，2015年第三产业占GDP的比重达到79.8%；天津装备制造业、日用品和食品工业较为发达，高技术产业发展相对滞后；河北第三产业比重仅为40.2%，资源型经济发展特征明显，钢铁、水泥等行业产能过剩突出。此外，一些欠发达地区政策支撑力度差、公共服务差距较大，严重制约了当地经济社会发展。

京津冀协同发展背景下，北京将积极推动非首都功能疏解，促进部分物流、商贸、制造等产业向津冀地区转移，加快推动输入地区形成特色产业集群；并加快三地形成优势互补、协同发展的格局，带动资金、技术、人才等资源跨区域布局，增强输入地区经济“造血”能力，从而进一步缩小区域间经济社会发展差距。

2.有利于完善协同创新体系，形成产学研创新高地

北京是全国科技创新资源密度最高的区域，地区综合科技进步水平位居全国首位。北京高层次人力资源丰富，2014年北京研究生毕业生7.7万人，约为天津和河北的4.9和6.4倍。北京研发投入居全国首位，2014年北京R&D经费支出为1268.8亿元，约为天津和河北的2.7和4.1倍；R&D经费投入强度为5.95%，分别比天津、河北高出2.99和4.89个百分点。

从创新辐射区域来看，北京的创新成果向津冀地区转移、转化的比例较低，2014年北京流向津冀的技术合同成交数和成交额为3475项、83.1亿元，仅占流向外省市的(37212项、1722.0亿元)的9.3%和4.8%；同时，北京周边地区的产业配套和承载能力不足，大量科技成果选择在珠三角、长三角地区转化，以中关村自主创新示范区为例，2014年中关村企业在广东和上海设立分支机构数量均超过650家，而在河北和天津设立的分支机构仅为279家和245家。根据资源禀赋理论，产业转移(制造业的地理变化)是由于劳动力、资本、自然资源等生产要素的比较优势变化引起的，由于长三角、珠三角地区产业链的配套能力和技术转化承接能力均高于京津冀地区，导致大量科技成果呈现“蛙跳式”、“导弹式”转移。

“十三五”时期，京津冀协同发展进入实施阶段，三省市加快推动协同创新共同体建设和综合改革试验区建设，这将促进区域间创新资源合理配置、创新链条梯度衔接，推动三地创新链、产业链、资金链、政策链深度融合，缩小区域间创新梯度差，同时释放科技体制机制改革红利，充分发挥全国创新中心的辐射带动作用，加快区域创新体系形成，打造我国产学研协同创新战略区域和具有全球影响力的高技术产业集群，实现区域整体创新发展能力不断提升。

3.有利于缓解首都圈的人口环境资源矛盾，推动区域可持续发展

据统计北京人均土地面积为1127平方米，不到全国平均水平的1/6；人均水资源不足300立方米，为全国平均水平的1/7；100%的天然气、100%的石油、95%的煤炭、64%的电力、55%的成品油都要从外埠调入。与此同时，随着城市的迅猛发展，北京人口规模呈现快速膨胀趋势，截至2015年底，北京市常住人口达2170.5万人，城市资源承载和运行保障压力不断加大。

此外，近年来北京交通拥堵、大气雾霾等问题频繁出现，“大城市病”逐渐显现。首都地区面临着严峻的资源环境与社会保障压力之间的矛盾，这不仅不利于首都功能的实现，同时也阻碍了北京自身的可持续发展。

从国际经验看，世界级城市群都是以世界城市或国际大都市为中心，通过跨行政区域的资源整合和空间优化，实现各种功能在区域范围内合理配置，不仅有效缓解中心城市由于功能过度集聚而带来的城市病问题，而且辐射带动周边区域共同发展，形成巨大的协同效应和一体化发展。目前，京津冀城市群建设开始进入核心城市功能外溢阶段，北京进入由过去注重功能集聚向功能疏解和辐射转变的发展阶段，在京津冀区域进行跨区域产业转移与资源配置势在必行。以非首都功能疏解为核心，通过部分产业和公共服务功能转移，引导资源要素与人口均衡布局，辐射带动周边区域发展，在较大范围内实现资源合理配置与高效利用，从而推动首都人口资源环境问题逐步缓解和改善。

京津冀一体化背景下商业银行面临的机遇

(一)京津冀协同发展为商业银行带来了广阔的市场

京津冀协同发展将加快推动基础设施互联互通、产业转移和承接等重大项目，尤其非首都功能有序疏解将促进一般制造业、区域型物流基地、区域性专业市场向津冀地区布局。交通更加便利、贸易往来愈加频繁、产业协同逐渐紧密，这些都将为商业银行带来大量的资金融通和中间业务需求。商业银行应紧抓京津冀协同大市场机遇，加快拓展协同发展的新产品和新业务，探索金融支撑交通基础设施、产业转化等重大项目建设的新方式。

(二)金融市场一体化为商业银行提高金融服务水平创造了机会

目前与长三角和珠三角地区相比，京津冀地区的金融一体化水平相对较低，尤其是河北省金融业整体发展水平较京津差距较大，金融机构的创新能力和服务水平有待进一步提升。京津冀协同发展将进一步促进区域金融市场的一体化发展，有利于银行内部和银行间的跨区域业务合作与学习交流，为商业银行优化业务流程、学习同行管理经验创造了机遇。同时区域金融市场一体化就是通过发挥市场“看不见的手”作用，以价格、竞争、风险等机制，倒逼商业银行不断降低经营成本，提高风险控制能力，提供更加优质的服务，从而实现竞争力和经营能力的提升。

(三)改革先行先试将会进一步激发金融创新红利

京津冀协同发展有利于推动各类自主示范区政策、天津金融改革创新等优势政策在更大范围内推广应用，尤其是在京津冀区域全面创新改革试验区建设背景下、有利于区域间政策联动和联合创新。商业银行应深刻认识和把握区域经济结构调整和全球新兴产业发展趋势，善用政策红利，围绕企业在跨区域发展、技术升级等方面产生的金融服务需求，强化改革与先行先试，加快探索资本服务协同发展和“双创”发展的有效经验。

(四)新形势新要求推动商业银行自身的变革

目前，商业银行的管理机制和业务组织仍有较强的计划经济色彩，对客户实行较为规范传统的信贷制度，业务创新不足。面临京津冀一体化发展中多种多样的客户需求，商业银行应从大区域层面不断优化组织架构，加强信贷产品创新，不断拓展代理、担保、咨询顾问等中间业务，运用大数据、“互联网+”等新技术提高整体运营和服务能力，实现自身业务转型和跨越式发展。

商业银行参与京津冀一体化面临的挑战

(一)银行业竞争加剧

金融市场化发展不但给商业银行带来了广阔的市场，同时也加剧了银行同业间的竞争，中行、工行、中信等多家商业银行纷纷加强“京津冀”战略部署。在整体经济形势疲软和区域传统产业盈利能力和竞争力不断下降等外部挑战下，优质项目受到多家银行追捧，出现“僧多粥少”现象，这也给商业银行的信贷业务带来巨大的竞争压力。

(二)风险控制难度增加

区域金融一体化发展的风险一方面来源于信息不对称，目前三地尚未形成覆盖区域政策、企业和个人信用等多层次、多领域的金融信息共享机制和信息披露机制。此外，受到津冀区域经济结构调整和去产能力度不断加大等因素，对部分银行经营业绩和资产状况造成一定压力，如2015年以河北融投集团为核心的信托担保计划到期未兑付，担保违约涉及银行、信托、证券、基金甚至P2P等近50家金融机构，造成500亿元债权无人履行担保而面临险境。

(三)银行内部的利益关系难以协调

长期以来，由于区域金融分割，商业银行三地分行存在各自为战、单打独斗问题，不利于形成一体化的业务网络和重大合作实施。随着商业银行参与区域协同发展的不断深入，政策特惠待遇、总部与区域间的利益协调机制、区域间资本配置失衡等矛盾将逐步显现，这些方面都将成为未来商业银行的重点改革方向。

(四)基层员工素质有待提升

区域金融业协同发展中，业务创新和服务质量提升有赖于基层专业的管理和服务队伍建设。区县级的员工处于基层工作最前线，对于协同发展中客户需求和业务最新特点最为熟悉，有可能成为新业务制定的主力军，这也对一线工作者的创新能力和服务素养提出了较高的要求。同时，由于目前商业银行跨区域业务处于起步阶段，从总行层面，区域协同发展业务的高级管理人员储备和管理经验并不充足，对于区域业务的设计与运营管理更多地需要摸着石头过河。

商业银行参与京津冀一体化建设的政策建议

(一)建立跨区域协调联动机制

1.加强商业银行区域管理架构顶层设计

完善区域管理组织架构，在总行层面成立区域管理机构，可采取领导小组或事业部形式，区域管理机构的主要负责人由总行及三地分行主要领导和核心业务主管构成。充分发挥该部门在区域业务中的指导和监管作用，该部门主要负责制定区域管理决策，协调解决跨区域重大问题。如建设银行成立了京津冀协调发展委员会，负责决策和协调三地分行的重大合作事项；下设协同发展委员会办公室，负责组织落实委员会决议，并指导业务部门开展日常联动等工作。

2.建立统筹联动和利益分享机制

建立总行、区域管理部门、各地分行共同参与的联席会议制度，定期举行例会，及时沟通把握区域一体化发展动态和机遇，推动和落实跨区域发展重点项目。同时，健全三地分行间利益协调和分配机制，建议在各分行绩效考核机制中引入业绩跨区域补偿机制，从而实现协同发展目标下的整体效率最大化，形成更加有利于三地基层部门合作的协调机制。

(二)完善风险协作机制

建议商业银行加强信息共享平台建设，完善银行内部信息披露制度，降低信贷风险，提升风险防范能力。同时积极争取地方政府支持，加快资源整合，推动个人综合信用系统、企业信用档案系统实现跨区域共享，从而进一步优化区域金融协同发展生态环境。

(三)选择信贷投放的优质领域

1.推动优质基础设施与环保重点项目建设

京津冀交通规划提出交通一体化初步目标，到2020年计划形成9000公里的高速公路网(目前约7800公里)和主要城市3小时公路交通圈，9500公里的铁路网(目前约8500公里)和主要城市1小时城际铁路交通圈。此外，环保是目前京津冀一体化发展中的短板，也是重中之重，新能源产业、节能产业、环保产业、循环产业、生态修复产业、生态农业等绿色、低碳产业将迎来好的发展契机，同时推动化工、汽车、建材和钢铁企业转型升级。交通一体化、环保市场需求将带来基建投资需求的增加和区域资源的重新配置，这将为商业银行带来信贷业务和发展机会。

2.服务产业协同发展

在商贸流通、电子商务、医疗服务等跨区域发展程度较高的产业领域，以及节能环保、新能源、高端装备制造等优势产业，结合企业金融需求由单一的结算和信贷向多层次、全方位服务转变，加快扩大外汇、理财、网上银行、信贷证明及保函等业务服务区域范围，并积极拓展企业异地贷款、委托贷款、银团贷款等服务。同时结合企业金融化、虚拟化、线下生产与线上经营结合等新趋势，充分挖掘和捕捉市场主体发展需求，加快发展移动支付、互联网金融、绿色信贷等新业务，制定有针对性的服务方案。如商贸领域，可结合批发市场搬迁，加大金融与电商的跨界融合，利用O2O应用将线下的商家与线上消费者联系在一起，形成集信息搜寻、选购、支付等功能的商家平台。

3.加强科技金融产品创新

商业银行应重点关注智能制造、数字创意、医疗健康、节能环保等发展前景较好、产业化能力较高的新兴行业，重点支持具备创新技术、新商业模式、新兴行业、新锐团队等特征的创新型企业发展，通过开发信用贷款、担保贷款、成长型企业贷款、知识产权质押贷款等科技金融产品，进一步发挥金融对创新创业的支撑作用。

4.支撑居民生活服务和消费升级

商业银行可通过移动支付技术植入、渠道整合等方式，推动居民在异地旅游、消费、置业等活动便利化。如建设银行发行“京津冀旅游一卡通”，与北京国际旅游协会合作，开展“会员畅游京津冀”大型体验游活动，天津建设银行在智慧旅游方面取得进一步突破，与河北省合作实现高速公路缴费功能，方便了京津冀区域游客驾车出行游玩。

(四)创新产品和服务供给

1.设立专项发展基金

加强与政府开展战略合作，通过设立产业发展基金，积极促进重大基础设施项目建设、创新协同、产业联动。如平安银行与河北省政府签署了战略合作协议，共同发起设立2000亿的“平安兴冀”产业基金，重点用于河北综合交通体系建设、产业承接、生态环境修复与综合保护等项目。另外，平安银行石家庄分行分别与石家庄国控投资集团有限公司和唐山金融发展集团有限公司签署合作协议，分别设立了300亿元的石家庄城市建设配套产业基金和200亿元的唐山城市发展产业基金。

2.通过并购、股权投资等模式实现区域业务整合与拓展

商业银行可以选择一些优质中小银行，实施入股或并购业务，从而实现迅速扩大经营区域的战略目的。如北京银行全面收购保定蠡县农信社，并已于2014年底设立了保定分行。一些区域性商业银行也可以通过在异地设立分支机构，如中信银行在天津市滨海新区注册成立全资子公司中信金融租赁有限公司，2016年2月已得到银监会批准。

商业银行可通过并购、参股、控股、引入战略投资者等手段，实现证券、信托、保险、基金等领域的混业经营，在更大范围内提供综合化金融服务。如2006年7月，深圳市商业银行与中国平安保险集团签订战略合作协议，中国平安以49亿元人民币获得深圳市商业银行89.24%的股份，另一方面，深圳市商业银行依托平安公司治理、管理机制、销售网络等优势，突破地域的限制，全面提升业务规模、服务质量和综合效益。

3.加强同业合作

为适应区域协同发展重点项目资金需求量大、建设周期长、资金需求种类多等特点，商业银行应加快探索同业拆借、异地委托贷款、银团贷款、银团保理、授信服务等业务，进一步推动金融资源在区域间流动与合理配置。如工商银行以银团贷款和集团客户统一授信等方式实现三地承贷；再如邮政储蓄银行已在廊坊分行试点开展京津异地抵押物授信服务，可对廊坊3小时车程范围内的京津地区法人企业开展授信业务。此外，对于一些中小银行和区域性银行，京津冀协同发展对其流动性管理带来一定挑战，为应对市场波动和短期资金紧张，建议中小银行或区域性银行间建立流动性互助机制和信贷合作机制，进一步破解流动性融资困难。

参考文献：

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