[体制改革] 现代农业投融资机制改革成效及应关注的问题——基于玉田县现代农业投融资机制改革情况的调查

2011年12月，玉田县作为农业部、中国人民银行等四部委确定的6个全国农村改革试验区之一，是唯一承担以建立农业担保公司、村镇银行和农民资金互助合作社等为主要内容的现代农业投融资机制改革试验区。在第一轮（2011年8月至2016年3月）现代农业投融资机制改革试验中，玉田县通过创新农村担保抵押体系、建立新型农村金融组织和优化农村金融运行机制等方面的探索与实践，较好地疏通了现代农业融资渠道，缓解了现代农业资金紧张状况，取得了良好的阶段性成效。但在第一轮和第二轮（2014年7月至2019年2月）初始阶段，出现了风险补偿基金不匹配和优惠政策不到位等问题，应予关注。

一、第一轮现代农业投融资机制改革成效显著

在本轮农业投融资机制改革中，玉田县主要以成立担保公司、村镇银行和农民资金互助合作社等新型农村金融组织为依托，以优化部门合作、改善金融服务和解决现代农业融资难为中心，全力推进了玉田现代农业投融资机制改革试验项目发展。

（一）建立新型农村金融组织，破解现代农业融资难问题

1.成立农业担保公司。2013年，玉田县财政全额出资5000万元，组建了兴玉担保有限责任公司。积极尝试将农村土地承包经营权及预期收益权、林权、集体建设用地使用权、农村房屋所有权、保险农畜产品、大型农机具、库存产品、应收账款等可变现物权列入反担保抵押范围。截至2015年8月末，累计为43家新型农业经营主体提供担保贷款1.05亿元，有效解决了现代农业担保难问题。

2.开展信用合作试点。玉田县依托农民专业合作社，坚持社员制、为农性、合作性、互助性、区域性原则，2012年以来先后在福泰、集强、农福缘、金福村4家农民专业合作社进行了信用合作试点。截至2015年8月底，4家农民专业合作社已拥有社员1905户，入社资金总额3626万元，累计向社员投放互助金1.4亿元，发挥了调剂内部社员资金余缺、互助互赢的作用。

3.拟新设建村镇银行。以廊坊市大厂县农商行为主发起行组建玉田村镇银行的前期报批工作已完成，于2015年8月初报备银监会。目前相关筹建工作正在稳健推进，预计年底前即将挂牌营业。

（二）健全涉农贷款投放新机制，提升金融服务水平

1.建立信贷产品营销新机制。2012年以来，农业银行玉田支行累计为8460个农户授信5.4亿元，累放贷款3万笔、金额15.6亿元；玉田农村信用联社通过农贷宝、商贷宝等特色信贷产品累计授信4.1亿元，惠及农户1763户，个体工商户1100户。邮储银行玉田支行于2014年推出农机具补贴质押贷款新品种，现已办理农机具补贴质押贷款21笔、126万元。其他银行业机构积极开办个人农业生产经营贷款和个人助业贷款，2012年以来已办理782笔，存量余额9372万元。

2.建立贷款快速审批新机制。农业银行玉田支行作为兴玉担保有限责任公司的合作银行，为了压缩贷款审批时限，减少贷款审批环节，提高贷款办事效率，给借款人快捷的信贷服务，该行积极主动向省、市分行请示汇报，争得了上级行的支持。农业银行河北省分行将玉田支行需上报省分行批准的贷款项目授权唐山分行直接审批。2013年以来，有29笔、金额5385万元需经省分行审批的现代农业贷款项目，均通过玉田支行与唐山分行的贷款审批直通车进行了审批。

3.建立现代农业保险新机制。为增加现代农业保险新品种，拓宽现代农业保险范围，降低现代农业经营风险，人保财险玉田支公司认真做好小麦、玉米、奶牛、能繁母猪、育肥猪等5种保险产品承保。玉田县农业园区协调财险、财政等有关部门，于2015年8月由人保财险公司玉田支公司创新开办了森林保险和大棚保险新品种，为农业投融资提供了更全面的保障。

4.建立银保互动共赢新机制。为保障涉农贷款质量，扩大保险业务规模，在玉田县金融办和人民银行玉田县支行的协调指导下，玉田县辖区银行业机构和保险公司不断加大合作力度。人保财险玉田支公司为每笔现代农业担保贷款开办了抵押物财产保险和借款人意外险，以及农村小额现代农业贷款保证保险，使银行和保险公司按规定比例分摊贷款本息损失风险。

5.建立农村金融服务新机制。为优化现代农业金融服务环境，人民银行玉田县支行积极协调银行业机构，不断加大科技投入，逐步加强农村金融服务设施硬件建设。截至2015年8月，在各乡镇拥有农村金融网点53家，平均每个乡镇2.7个；设有ATM机177台、布放POS机1822台、发展特约商户662家，分别比2011年底增长了40.6%、60.4%、28.4%；转账电话、POS机等设施和“村村通”助农取款业务在各行政村实现了全覆盖。

（三）加大保障力度，稳步推进改革进行

1.加大财政投入力度。玉田县采取现代农业项目资金配套、以奖代补、助农贴息等方式，发挥了财政资金的撬动作用。2014年，县本级安排资金5895万元，争得市以上农业专项资金3.6亿元。2015年县本级安排资金5900万元，争取市以上农业专项资金1.5亿元。通过财政资金支持的吸纳与辐射作用，2014年以来累计吸引社会资金投入现代农业生产经营15.5亿元，助推了现代农业投融资机制改革的发展。

2.优化金融生态环境。玉田县人民政府及有关部门积极谋划政策措施不断优化金融生态环境，调动了银行、保险参与改革试验的积极性。目前已评定信用镇2个、信用村177个，建立农户电子信息档案14.3万户；2013年县政府制定了《金融贡献奖励办法》；公检法机关严厉打击逃废银行债务行为，2012年以来为参与改革试验的银行业机构依法清收贷款本息0.2亿元。

二、第二轮现代农业投融资机制改革试验任务及进展情况

（一）试验任务

第二轮现代农业投融资机制以积极推动农村创业致富为改革目标。本次改革的任务是开展村级融资担保基金和农民专业合作社信用合作试点试验，并在村级担保基金贷款中推进小额农贷保证保险，建立贷款+保险的银保互动机制。力争5年内全县农村覆盖率达到50%以上，年均新增小额农贷1亿元以上，努力满足一般农户生产经营小额融资需求。

（二）进展情况

1.扩大农民专业合作社信用合作试点范围。在原有农民专业合作社信用合作试点基础上，再选择3-5家主导产业明显、运作规范、服务效果突出、社员规模达到100名以上，且在村民中威信较高的种养专业合作社，继续探索开展农民专业合作社信用合作试点。目前，此项工作正在筹建之中。

2.开办村级融资担保基金试点。2015年4月，玉田县人民政府印发了《关于开展村级融资担保基金试点工作的指导意见》，将选择有特色农业产业支撑、农户信用建档评级率高、信用农户占比大的村作为试点。具体运作模式为：合作银行与保险机构协商签订合作协议，借款人分别与合作银行和保险机构签订贷款合同及小额贷款保证保险合同，保险机构对贷款本息承担保证保险责任，农户自愿缴纳担保基金。目前，人保保财险公司玉田支公司为合作保险公司，已获上级公司核准；农行玉田支行为合作银行，相关材料已上报农行河北省分行，等待省行审批通过后此项目即可实施。

三、目前农业投融资机制改革中存在的问题

（一）风险补偿基金不到位

近年来，玉田辖区银行业机构涉农贷款增长较快。截至2015年8月末，涉农贷款余额111.46亿元，比改革前的2011年末增长65.2%。但随着涉农贷款的额度增加，其贷款风险也进一步加大。在第一轮改革中，由于财政出资的涉农贷款风险补偿金不到位，玉田辖区的农行、农村信用社等涉农银行业机构的涉农贷款呆、坏账没有得到足够的补偿，主要靠银行业机构自身消化解决，影响了合作银行、保险部门快速跟进第二轮改革的积极性。

（二）有关配套政策不到位

虽然农业银行唐山分行特准玉田支行开通了玉田贷款项目直通车，但未给玉田支行下放一定额度的贷款审批授权。农业银行玉田支行在贷款项目报批中需要向唐山分行报批的项目并没有实质性减少，贷款程序依然相对复杂，审批时限较长，不能保证现代农业信贷资金的及时供应。另外，农业银行总行、分行未给予承担现代农业投融资机制改革合作任务的分支机构一定政策倾斜，如贷款停牌、利率优惠、责任追究等方面。

（三）合法有效担保不到位

尽管玉田县成立了财政出资的农业担保公司，但最多只能担保3亿元以内的借款，与众多现代农业投资需求相差甚远。另外，贷款中介部门对土地流转、农宅、林权的管理、登记、评估等缺乏有效的政策和法律支撑，不能及时进行合法有效的产权登记，不能满足银行业机构的担保条件。尽管玉田作为全国农村改革试验区已近四年，但利用农村产权进行担保贷款工作开展却相对滞后。

（四）信用合作转型不到位

在第一轮改革实验中，玉田县已在4家农民专业合作社进行了近4年的信用合作试点，运作较为规范，基本具备了农民资金互助社准入条件。但至今没有一家获银监会的市场准入核准，仅在地方民政部门以农村资金互助社信用合作试点进行了社团登记。因此，这些机构既不能享有征信、结算、存款保险等现代金融服务待遇，又缺乏相应的现场与非现场金融监管约束，存有较大的潜在风险。

四、加快推进第二轮现代农业投融资改革的对策建议

（一）补充贷款风险补偿基金

玉田县财政预算非常紧张，对涉农贷款风险补偿金的支持力度有限。因此，建议中央、省级财政给予玉田县一定数额的财政直补，或从中央、省级财政支持玉田县农村改革试验区专项拨款中明确一定额度作为贷款风险补偿基金，切实解决现代农业贷款风险补偿基金缺位问题。

（二）落实合作机构配套政策

涉农银行业机构和保险公司要开发适应现代农业发展的信贷、保险产品，与现代农业直接对接；农业银行总分行要加快玉田支行参与村级融资担保基金试点的授权审批，并给予试验区分支机构一定的特殊优惠政策，在贷款授权、审批、利率、停牌和绩效考核与责任追究等方面实行区别对待，适度减轻试验区分支机构不必要的指标压力。

（三）加快信用合作转型步伐

银监部门要给予现代农业投融资机制改革试验区政策倾斜，对已成立的农村专业合作社信用合作试点给予验收，符合农村资金互助社准入条件的要及时核准审批。建议人总行将农村资金互助社纳入存款保险范围，并为其提供良好的征信、结算等金融服务，帮助提升信用程度，提高办事效率。各级金融监管机关要加大农村资金互助社的服务与监管力度，促其规范有序运行。

（四）规范产权交易运作机制

各级政府有关部门要加大对玉田县农村产权交易中心工作指导力度，为进入交易中心的各自下属机构（土地、房产、车管、工商、农业、林业）进行业务指导、业务咨询和必要的政策倾斜，为进入交易中心交易的农村产权进行快速的正确评估和及时的合法登记，为农村产权融通资金和抵押贷款提供良好的中介服务，以此不断扩大现代农业可抵押范围，有效解决现代农业抵押不足问题。

（五）加强有关部门协调配合

各级农业、人行、银监、保监等部门要加强协调配合，建立定期联络机制，保持部门之间的政策协调性；要积极配合地方政府客观总结第一轮改革成效，共同探索第二轮改革的新办法，解决改革过程中的新问题；要及时制定第二轮改革的配套跟进政策，与地方政府紧密配合，确保各种优惠政策在第二轮改革中全面贯彻落实。

作者简介：张子成（1959-），男，河北迁西人，大学专科，经济师，供职于中国人民银行玉田县支行。孔凡荣（1965-），女，河北玉田人，大学专科，经济师，供职于中国人民银行玉田县支行。王海军（1975-），女，河北玉田人，大学本科，经济师，供职于中国人民银行玉田县支行。